Nichts anfassen!

Bislang legte ich mein Erspartes eher konventionell an. Kaum hatte ich etwas bei Seite gelegt, wanderte alles auf ein Festgeldkonto. Vor einigen Jahren hatte ich mir auch keine wirklichen Gedanken über eine möglichst hohe Rendite gemacht. Nun hörte ich von Kollegen, dass aktuell bis zu 5 Prozent keine Seltenheit mehr sind. Dagegen ist die Rendite meines Festgeldkontos schon beinahe lächerlich. Da ich ja kein Geld zum Verschenken habe, recherchierte ich im Netz nach so genannten Anlagemöglichkeiten in Tagesgeld und konnte auch fast nur positive Aspekte ausfindig machen.

Also entschloss ich mich dafür, ab nun auf Tagesgeld umzusatteln. Jedoch war es etwas kompliziert den rentabelsten Anbieter beziehungsweise dessen Tagesgeldkonto zu finden. Da die Zinssätze variieren führten mich etwas ältere Foreneinträge in die Irre. Schließlich suchte ich ein Tagesgeldkonto auf www.online-tagesgeld-konto.de. Hierbei handelt es sich um eine Onlineplattform, die sich ausschließlich mit Tagesgeldangeboten beschäftigt und die aktuellen Konditionen der einzelnen Banken permanent aktualisiert und veröffentlicht. Direkt auf der Startseite fand ich die interessantesten Tagesgeldkontos mit den höchsten Zinssätzen. Ich entschied mich für ein Konto mit 3,8 % Zinsen. Zwar wurden auch 5 Prozent angeboten, jedoch ohne unbegrenzte Zinsbindung. Die Eröffnung des tagesgeldkontos dauerte auch nur knapp eine halbe Stunde.

Die letzten Wochen und Monate haben es mir regelrecht verdeutlicht: Auch Deutschland bleibt nicht vom Klimawandel verschont. Es ist in den letzten Jahren, wie ich immer wieder verfolgen konnte, zu Hochwasser in vielen Städten und Dörfern gekommen. Hierdurch stehen die Betroffenen meist vor den Trümmern ihrer Existenz. Und zurück bleibt außer der Wut darüber auch eine Spur der Verwüstung. Und mir ist schon klar, dass wer nach einer solchen Katastrophe sein Hab und Gut wieder aufbauen möchte, der benötigt Kapital. Doch Geld ist in derartigen Situationen vielfach nicht vorhanden. Wie ich nun auch von einem Freund weiß, hatte dieser Glück in einer derartigen Situation, weil er eine entsprechende Versicherung abgeschlossen hatte. Er konnte seiner Familie auch nach wie vor ein Zuhause bieten. Die Wohngebäudeversicherung hat in diesem Fall gezahlt und ihn bzw. seine Existenz gerettet. Ich habe mich natürlich lange gefragt, ob ich nicht auch eine Wohngebäudeversicherung abschließe. Erschwerend kommt bei mir hinzu, dass ich auch einen Mieter habe, dem ich natürlich im Fall von einem Schaden auch nicht das Dach über dem Kopf wegnehmen kann.

Vergleich lohnt sich
Die klassische Hausratversicherung sollte man natürlich auch abgeschlossen haben. Was nutzt die Wohngebäudeversicherung, wenn man nicht auch den Inhalt des Hauses versichert hat, der durch Hochwasser zwangsläufig auch Schaden nimmt. Ich muss hier jedoch sagen, dass ich auch erst einmal recht blauäugig an den Vergleich von dieser Versicherung herangegangen bin. Ich musste sehr schnell feststellen, dass die einfache Wohngebäudeversicherung hier überhaupt nicht hilft. Es muss hier schon ein Elementarschutz vorhanden sein in den Versicherungsleistungen, damit mir diese Versicherung auch etwas nützt. Doch der Vergleich zur Wohngebäudeversicherung lohnt sich.

Als Arbeitnehmer erhalte ich jeden Monat von meinem Unternehmen eine Lohnabrechnung. Der Bruttolohn sieht immer nach einem tollen Einkommen aus, doch wenn man anschließend auf der Lohnabrechnung weiter nach unten schaut und sieht welche Abzüge vom Bruttolohn noch geschehen bleibt ganz unten der Nettolohn zurück, der immer deutlich geringer ist als der Bruttolohn. so ist ein Posten die man auf jeder Lohnabrechnung aber auch auf jeder Jahressteuer Berechnung aus Kapitalerträgen findet der Solidaritätszuschlag. Dieser im Volksmund gerne Soli genannte Posten auf der Lohnabrechnung wurde im Jahr 1991 eingeführt, um zusätzliche finanzielle Mittel für den wirtschaftlichen Aufbau der neuen Bundesländer eingeführt.

Soli beträgt 5,5%
Der Solidaritätszuschlag wird mit einer Höhe von 5,5 % erhoben, allerdings nicht wie viele glauben auf den Bruttolohn sondern auf die zu zahlende Lohnsteuer. Ebenso ist es bei Kapitalanlagen, aus denen man Zinsgewinne erwirtschaftet. Nehmen wir zum Beispiel an aus einer Kapitalanlage werden 100 € an Zinsen erwirtschaftet. Da sämtliche Freibeträge durch andere Kapitalanlagen ausgeschöpft sind sich hier zunächst einmal mit 25 € die Abgeltungssteuer zu Buche. Diese wird direkt von der Bank oder dem Unternehmen, das die Kapitalanlage betreut zurückgehalten und an das Finanzamt weitergeleitet. Auf diese 25 € wird nun mit 5,5 % der Solidaritätszuschlag erhoben. dadurch ergibt sich eine komplette Abgabe in Höhe von 26,38€ wie das Unternehmen ein behält und direkt an das Finanzamt weitergeben.

Soli auf der Lohnabrechnung
Bei der Lohnabrechnung ist es schließlich genauso. Die Lohnsteuer wird mitsamt dem darauf berechneten Solidaritätszuschlag in Höhe von 5,5 % vom Arbeitgeber direkt an das Finanzamt überwiesen. Dadurch sollen Angestellte wie ich gar nicht erst in die Versuchung kommen, die Steuern und den Solidaritätszuschlag einzubehalten.

Die Riester-Rente ist für mich eine der besten Möglichkeiten, um privat für die Altersvorsorge Geld anzulegen. Die Förderung über zwei verschiedene Wege und die Sensibilität sein Kapital so anzulegen, wie man es selber für richtig erachtet, macht die Riester-Rente in meinen Augen jeden Angestellten zu einem interessanten Sparplan. Ein Riester-Sparplan wird auf zwei Arten staatlich gefördert, sich zum einen die direkte Förderung, zum anderen die indirekte Förderung durch einen steuerlichen Vorteil.

Riester-Sparplan Zulagen
Um die direkte Förderung zu erhalten, muss man ein Zulagenantrag bei dem Anbieter seines Riester Sparplans stellen. Die direkte Förderung besteht aus mehreren Teilen und zwar zunächst einmal die Grundzulage, die jeder Sparer für sich selber halten kann und darüber hinaus die Kinderzulage, die Sparer für jedes versorgungspflichtige Kind erhalten können. Um die volle Förderung zu bekommen muss in dem laufenden Jahr für die Förderung die gewährt wird mindestens einen Monat lang Kindergeld Anspruch bestanden haben. Die Grundzulage beträgt 154 € und die Kinderzulage 185 € für Kinder beziehungsweise 300 Euro die Kinder, die ab dem Jahr 2008 geboren worden sind. Diese Zulagen werden in Abhängigkeit vom Sparbeitrag bezahlt. Um die volle Zulagen zu erhalten, muss man 4 % seines Einkommens in die Riester-Rente investieren. Von diesen 4 % werden jedoch die Zulagen abgezogen, da diese vom Staat aus direkt in den Vertrag mit eingezahlt werden. Gerade für Personen mit vielen Kindern und einem geringen Einkommen ist die Riester-Rente daher als überaus förderlich.

Rister-Sparplan Förderung
Die zweite Förderung die man erhalten kann, ist die indirekte Förderung über die Steuererklärung. Man kann die Beiträge, die man in die Riester-Rente einzahlt voll steuerlich geltend machen und darüber einen entsprechenden Vorteil für sich herausbekommen. Die Anlage des Kapitals erfolgt entweder in einen Fondssparplan oder aber in klassischer Anlagen. Auch Bausparen mit Riester ist möglich. Welche Art und Weise man sich entscheidet, ist in meinen Augen jedem selber überlassen, die Anlageform ist auf jeden Fall eine gute.

Um Geld zu sparen gibt es verschiedene Möglichkeiten. Ich habe bei einer Überprüfung meiner Finanzen festgestellt, dass ich einige Kredite habe für die ich unterschiedlich hohe Zinsen zu zahlen habe. Ich werde eine Umschuldung machen, durch die ich deutlich Geld sparen kann. Angefangen hat alles damit, dass ein Kollege mich auf seine hohen Zinsen für den Dispokredit hingewiesen hat. Er hat sich einen Kredit über die Summe seiner Disposchulden genommen und sie damit ausgeglichen. Nun zahlt er für 3 Jahre eine kleine Rate und hat dann seinen Dispo ausgeglichen. Durch diese Umschuldung spart er einiges an Zinsen. Das hat mir zu denken gegeben.

Ich und mein Dispokredit
Ich habe zu dieser Zeit auch meinen Dispokredit verwendet. Mit etwa 2500€ habe ich den Dispo ausgenutzt und dafür wie ich fest gestellt habe 450,-€ Zinsen im Jahr bezahlt. Da die Zinsen in kleinen Raten von meinen Konto abgeführt wurden habe ich diese Summe gar nicht gemerkt. Dazu kommt noch ein Kredit für mein Auto. Ich habe mir den Wagen vor 3 Jahren gekauft und muss noch 2 Jahre bezahlen. Ein kurzer Anruf bei der Bank die die Finanzierung übernommen hat und 2 Tage später hatte ich einen Brief im Briefkasten der mir Auskünfte über den Stand der Finanzierung gegeben hat. Auch hier ist eine Verbesserung möglich gewesen. Als letztes habe ich noch einen alten Kredit laufen gehabt, da ich vor einiger Zeit aus privaten Gründen 3000€ gebraucht habe. Ich diesen Vertrag habe ich mir bestätigen lassen und festgestellt dass ich bei den derzeitigen Zinsen für neue Kredite Geld sparen kann.

Gespräch mit der Bank suchen
Mit meinen Unterlagen bin ich zur Bank gegangen und habe mit meiner Beraterin eine diese offenen Kredite um zu schulden. Im Endeffekt ist eine Umschuldung eine einfache Sache. Man bespricht mit allen Kreditgebern, zu welchen Konditionen man sich aktuell aus dem Kreditvertrag heraus kaufen kann. Diese Kosten habe ich dann mit meiner Beraterin aufgerechnet. Über genau diese Summe habe ich mir dann einen günstigen Kredit geben lassen, durch den ich zwar aktuell geringfügig höhere Kosten habe, als ich bisher für meine Kredite aufbringen muss dafür wird allerdings der eine Kredit schneller bezahlt, als die Kredite vor meiner Umschulung. Unterm Strich werde ich durch die Umschuldung in den nächsten drei Jahren etwa 1500 € sparen können. Und von dem Geld gönne ich mir einen schönen Urlaub, Wenig umso mehr genießen werde, da ich dann komplett schuldenfrei wenn und weil Einkommen wieder vollkommenste meine eigene Wünsche verwenden kann.

Häufig vergisst man beim Einkauf mit einer Kreditkarte welche zusätzlichen Kosten entstehen können. Beispielsweise bei einem Einkauf von 1000 € Warenwert (beispielsweise ein Plasma TFT) können innerhalb eines Jahres, wenn man die Tilgung mit einer Teilzahlung vereinbart hat, durchaus mehr als 50 € Zinsen entstehen. So kostet der Einkauf, der ursprünglich 1000 € wert war, also 1050 €. Um sich darüber einen Überblick zu verschaffen kann man auf dieser Seite hier die Kreditkarten-Kosten berechnen. Interessant zu sehen welche Kosten für den Einkauf beispielsweise für Zinsen oder Jahresgebühren anfallen. Da überlegt man sich zweimal ob man weiterhin die Teilzahlung bei der Kreditkarte aktiviert lassen soll. Probiert doch mal den Kostenrechner bzw. den Kreditkartenrechner für eure Kreditkarte aus.

Alternativen der Bezahlung
Es gibt verschiedene Möglichkeiten wie man seine Kreditkarte einstellen kann um ein Schweigerückzahlungen auf das Kreditkartenkonto zu gewährleisten. Die klassische Variante ist es vier Wochen lang Umsätze mit der Kreditkarte zu generieren und dann den kompletten Betrag mit einem Mal vom Girokonto abbuchen zu lassen. Eine zweite Alternative ist es in kleinen Teilschritten die Umsätze der Kreditkarte zurückzuzahlen. Eine weitere Variante, die beispielsweise auch bei Kreditkarten für Guthaben ausgeführt wird, ist es im vornherein Geld auf sein Kreditkartenkonto zu überweisen und dann die Kreditkarte zu nutzen. So hat man die Möglichkeit transparenter mit seiner Kreditkarte einzukaufen. Sollte es trotzdem mal dazu kommen, dass die Umsätze über das Guthaben der Kreditkarte hinaus getätigt werden, hat man immer noch die Möglichkeit den Kreditrahmen der Karte zu nutzen.

Ich persönlich nutze meine Kreditkarte ganz unterschiedlich, da ich die Möglichkeit habe online mein Rück Zahlungs Wunsch bei der Bank anzugeben. Wenn ich die Kreditkarte mal sehr viel genutzt habe, kann es sein das sich in kleinen Teilen meine Kredit zurückzahle. Dann kommt es hin und wieder vor das ich von Nebenkostenrückzahlungen profitiere und somit mit einem Mal mein Kreditkartenkonto wieder ausgleiche und auf eine einmalige Abbuchung umstelle. Ich halte das flexibel.